银行线上线下整合，打造银行全新模式

　　现在的银行也对线上线下整合非常感兴趣，早在O2O时代，不好银行就已经考虑线上线下了，对于现在的新零售时代，我们再来看看银行如何做好线上线下整合。

　　有没有想过，有一天你在家对着镜子手指一点，一个纯线上的“云银行”就出现在你的眼前，你可以询问它们所有关于业务上的问题。这个像好莱坞科技大片一样的场景其实离我们并不遥远，“云银行”早已触手可及。

　　面对金融科技带来的巨大变化以及直销银行牌照的逐步放开，各家银行都在迅速抢滩，新一轮创新升级的浪潮已经袭来。而直销银行成了众多传统银行破局的首选，线上获客、运营能力也成为银行业竞争的“新战场”。

　　今年以来，已有包括中信银行、招商银行等在内的至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行。据记者观察，不少银行选择APP版的移动银行为主导方向，通过低成本的线上模式把直销银行的产品及服务延伸至线下，最终构筑了立足于普惠金融需求的社区化、商圈化和垂直化的“生活金融”生态圈。

　　如今，除了买理财产品，直销银行早已覆盖了每个人“衣食住行”的方方面面。有业内人士认为，未来银行不再是一个单纯的金融服务机构，它将包括家庭、商务、医疗、教育、游戏、旅游等各种类型的综合服务。

　　建立“超级电子账户”，打造一站式“云”银行直营店

　　它无处不在又无处可寻。

　　据《2016中国电子银行调查报告》数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，手机银行用户比例为42%，直销银行用户比例已突破11%。而截至2016年3月份，共有55家商业银行推出了直销银行服务，参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行，占总数的81.8%。

　　报告认为，促进用户使用手机银行的主要因素为转账手续优惠。除此以外，手机支付、APP通知缴费、购物餐饮优惠、登录简单、理财收益更高、智能理财、网点服务等也都有促进用户使用手机银行的作用。

　　为此，银行们纷纷出手“分一杯羹”。比如，江苏银行近年来以直销银行为发展目标，确定了以移动银行为主导方向，打造出了一个“无砖”的纯网络银行。在这个“云”银行直营店里，客户通过简便的纯线上注册流程，便可以获得一个“超级电子账户”。即使是非江苏银行开卡客户，也可以将外部属于自己名下的银行卡纳入这个电子账户体系中，并灵活调配卡内资金。

　　除了方便的用户体验，丰富的理财产品也是吸引目光的“绝招”。目前，多家直销银行旗下的活期理财产品都可达到3%以上的收益，如招商银行的活期产品“博时现金宝”，七日年化收益率3.96%，恒丰银行旗下一贯金融的“小金贯”产品，更是以高达4.2%的七日年化收益率，成为直销银行活期理财产品的标杆。

　　“直销银行是金融科技一个重要的切入点，这个平台可为客户提供综合化的金融服务。通过手机客户端就可以实现足不出户，从线上购买理财产品，并且收益率相较线下网点更具优势。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。

　　指尖上的 “衣食住行”，特色APP接管你的智慧金融

　　近日，市民王燕(化名)到海盐南北湖旅游，经过闸机时拿出身份证扫了扫就顺利通过。王燕体验的“一码通关”，是中信银行为南北湖景区打造的“智慧旅游”功能当中的一项。游客们在各景区便可享受电子购票、二维码通关、吃住行一站式周到、便捷服务。

　　这只是中信银行智慧金融服务的一小部分。经过这些年的布局，中信银行已经在智慧旅游、智慧医疗、智慧教育、智慧交通等领域有诸多布局，围绕用户最有需求的“衣食住行”打造了一个公共民生服务平台。

　　其实，现在银行推出APP已不稀奇，更重要的是如何打造特色APP来吸引消费者的眼球。比如，记者近日在中国银行“公益中行”手机APP上看到了苹果、小米、核桃、鸡蛋、挂面……这些陕西咸阳贫困农户生产的特色农副产品正向全国销售。

　　中国银行相关负责人表示，“公益中行”APP平台发挥了商业银行整合社会资源的优势，不仅给消费者带去了特色农产品体验，更是用公益理念、“互联网+”思维，借助市场力量、政府支持、金融技术，帮助贫困群众脱贫致富。

　　而今年中国工商银行旗下电商平台“融e购”也携手中国商业联合会中华老字号工作委员会，推出“添e计划”走进中华老字号行动。比如，工行与五粮液集团在北京联合宣布，五粮液70度珍藏酒将以“私人订制期酒”的方式通过融e购独家正式发售。

　　工商银行相关负责人表示，此举在业内开创了银企合作的新模式，使高品质产品从厂家直达消费者，既能保证商品质量，也可为消费者节省费用，提供多种增值服务。而对企业来说，还可以根据交易情况获得工行的纯线上、无抵押信用贷款等多种配套金融服务。

　　做好风控和安全，渠道协同让“云”银行触手可及

　　每一样新事物的兴起，都伴随着不安与质疑。

　　直销银行可能存在的安全隐患、对服务内容不了解等问题也成为不少消费者的担忧。有业内人士指出，目前我国直销银行的发展还面临着一些问题，比如产品特色差异不大，同质化严重;监管政策尚待突破，安全性有待考验等。

　　为此，江苏银行直销银行“智能运营”以可制定精准化预警策略，来打好“安全”这一仗。据悉，该系统可依据精准数据分析，设置交易预警阀值参数，并根据问题类型和影响级别以邮件、微信、短信实时预警，及时通知到相应人员，做到专事专办，以达到主动监测、及时定位并及时处理各类问题的目标，最大限度提升各类问题的精准定位和快速处理能力。

　　也有银行借助外力，“强强联合”护驾直销银行。以百信银行为代表的“新一代”直销银行被银行业内视作互联网金融2.0时代的标志之一。中信银行董事长李庆萍曾表示，百信银行将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户的个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

　　破解未来中小银行的发展思路这个问题还是非常重要的。针对这个问题他有几点想法。

　　第一点是中小银行要专业化，要特色化发展，具体要怎么去做呢?第一，商业银行的初心就是要围绕着紧紧围绕服务实体经济为出发点，要根据我们自己行所在的情况，能够去因地制宜，找到自己的发展道路。因为每个银行所处的区位，它的经济环境都是不一样的。一定要从所处的环境，找一条能够跟我自己特点相切合的道路，而不是跟在别人的屁股后面跑。

　　第二个点是要考虑到国家宏观经济转型的需要，国家经济转型我们多的不说了，我只提醒大家注意到两件事，GDP增长中消费所占的比重越来越高，现在已经达到了64%，消费的贡献度，中国从以前高投资、高出口，未来消费驱动非常重要。消费金融、消费驱动可能未来是一个方向。二是第三产业占比很高，第三产业在GDP中的占比也是达到50%多了，第三产业包括互联网、科技类的，绝大部分都属于第三产业，这类的创新型的企业非常多。通过分析这两个趋势，要把我们未来的增量的金融资源真正给它的分配好。

　　第三点是未来转型方向，一定是要线上和线下要相结合。中小银行跟大行相比，最大的一个，而且是给我们限制死的一个问题，我们没有办法设分支机构，不让设。其次是互联网的趋势势不可当，下一代人好多从来就不知道这些银行为何物，网上支付、消费，出去买东西，都用支付宝、微信，直接就完了，他天然跟商业银行缺乏黏性了，我们也要考虑到这个情况。

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