企业网银“掘金”B2B电子商务

       近年来，我国B2B电子商务市场呈现出突飞猛进的发展，给企业带来更多便利的同时，伴随而生的是在线支付的安全问题，而银行信用的介入无疑有助于解决这一问题。

　 “银行在资金监管方面有着先天的优势，一方面客户对银行的信用最为认可，另一方面交易过程中资金流和信息流分离，交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。”中国银行电子银行部一位人士认为。

　　对于B2B展现出来的良好前景，商业银行介入电子商务已成为当前及未来的发展方向。银行与B2B电子商务在线交易业务是相辅相成的关系，一方面，电子商务会给银行带来更多的业务；另一方面，银行的参与是解决B2B在线支付安全性的根本保证。

　　企业网银“掘金”B2B电子商务

　　B2B电子商务经历“几何级”的增长并且颇具潜力，网上支付交易额成长空间巨大，电子商务这一网络经济的主力军，正成为经济发展的“助推器”。

　　我国B2B电子商务市场展现出蓬勃发展的势头。艾瑞咨询最新数据显示，自2005年至2009年，我国B2B电子商务交易规模自0.65万亿元增长至3.75万亿元左右，年平均增长率为66.88%。2012年，预计B2B电子商务交易规模将达到9.72万亿元。

　　在金融危机后企业利用电子商务的意识得到提升。“在金融危机影响下，企业降低成本、扩大销售渠道的需求与电子商务平台的优势相契合，加上电子商务平台适时推出优惠措施，更多企业开始尝试电子商务服务。”中行电子银行部有关人士分析。

　　其中不乏众多中小企业的身影。艾瑞咨询分析认为，一方面，利用电子商务服务的中小企业的数量在增加；另一方面，部分原有使用电子商务服务的中小企业加大了其在电子商务方面的投资力度。据中国互联网信息中心统计，我国有着4300多万家中小企业，其应用电子商务的方式主要以B2B为主，以B2M、B2C和B2G等为辅。

　　在整个电子商务产业链上，电子支付是重中之重的一个环节。不过，有业内人士认为，目前B2B电子商务市场仍停留在“线上交易、线下支付”的局面，信息流、资金流、物流的整合仍在进行中，市场竞争格局还未形成。这恰恰为各家银行企业网银业务提供了新的空间和机会。

　　B2B电子商务的支付服务的现有竞争力量既来自于各家商业银行之间，也来自于第三方支付公司。尽管央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》已经于今年9月1日起实施，但短期内看，第三方支付平台无论从信用等级层面还是法律监管层面，对B2B交易进行担保时都仍存在一定障碍，这就需要引入在传统交易中充当担保角色的商业银行。

　　当前各家银行的B2B网上支付模式，概扩来说是在电子商务中银行通过互联网提供的企业卖方与企业买方之间在线资金结算的服务，实现企业网上交易资金的实时支付。

　　中行企业网银亦瞄准了B2B这一巨大的市场。为迅速提升中行网银在电子商务领域的影响力、扩大中行网银在电子商务类中小企业的覆盖率，近期中行在北京、山东、浙江等地相继召开了电子商务的推介会。

　　中行为B2B在线支付保驾护航

　　B2B交易双方对大额线上支付的安全信心缺失，解决在线支付安全性问题离不开银行参与。与B2C和C2C购物网站提供购物、支付、配送等集信息流、资金流和物流于一体的电子商务服务相比，B2B交易由于涉及金额较大，交易各方对资金安全最为关注。

　　 根据艾瑞咨询在2009年12月～2010年1月通过iUserSurvey在103家网站上联机调研获得的310个样本中，有55.2%的调研用户认为大宗产品的在线支付不安全。

　　 艾瑞咨询认为，B2B在线交易的大额支付的风险性更高，这也是影响B2B在线交易服务发展的核心因素之一。

　　 业内人士认为，要想解决大额支付的安全性，除了加强平台自身的风险控制力度之外，可引进银行监管体系，从根本上就是要解决买卖双方的信用问题，提高网上支付的安全性。

　　 艾瑞咨询认为，随着B2B电子商务的发展，企业的在线交易需求也越来越高，银行可适当的增加B2B业务接口，与第三方支付工具进行紧密的合作；另外在大宗产品交易的大额支付方面，银行可考虑推出类似于第三方支付工具的担保业务，承担类似传统贸易中“信用证”的功能，降低大额支付的风险性。在大额支付方面，不管是采用何种支付方式，都不能缺少银行的参与。

　　 “在线支付是电子商务发展的薄弱环节，大部分电子商务平台在加强在线支付安全及信用保障方面的措施有限。”上述中行电子银行部人士指出，“要提升电子商务支付的安全性，银行信用的介入是关键。”

　　 结合B2B业务资金结算特点以及交易企业对安全的考虑，中行将风险防控放在第一位，参照电子商务的业务模式设计了科学合理的支付结算业务流程，新推出“B2B直付”和“B2B保付”两类网上支付产品，打消企业对在线资金交易安全的担忧，为企业的在线支付保驾护航。

　　 “B2B直付”是支持买方企业进行B2B在线支付时，交易资金直接从买方账户划转卖方账户的一种支付产品。据了解，“B2B直付”适用于买卖双方信任程度较高、买方企业对相关交易的风险控制能力较强或对支付效率要求较高的情况。

　　 “B2B保付”是支持买方企业进行B2B在线支付时，交易资金先划转至第三方交易平台在银行开立的监管账户，在买方验货完毕，银行接收到交易平台指令后再将资金划至卖方账户的一种支付产品。由于在资金交易加入了银行监管环节，从而大大提高了资金交易的安全性。

　　 实际上，“B2B保付”资金交易流程包括“支付”和“实付”，更加契合B2B大资金交易对安全性的要求，保障了买卖企业双方电子交易的信用安全，并大大提高了交易成功率。